Впервые у нас? Регистрация


Вход

Забыли пароль? (X)

Зарегистрированы? Войти


Регистрация

(X)

Восстановление пароля

(X)
Попурри
Кредитная история: договор или приговор?

По каким критериям банки оценивают потенциального заемщика и почему отказывают в выдаче кредита? Какие еще предложения есть на рынке финансовых услуг и надо ли их принимать? В тонкостях жизни в долг разбиралась корреспондент МЛЫН.BY.

Ваш выбор

Зачастую при необходимости взять кредит человек действует на авось: отправляется в первый попавшийся банк и подает документы. Или в тот, через который на работе получает зарплату на карточку. Или сравнивает процентные ставки и выбирает наиболее низкую. Однако есть масса других нюансов, которые на многое влияют. На что же ориентироваться потребителю?

Дополнительные платежи наравне с процентами по кредиту. Даже если вы собрались оформить карту рассрочки, обратите внимание на то, потребуется ли за нее что-то платить. В некоторых случаях – да. Деньги там, конечно, небольшие – всего 4–9 рублей в год, тем не менее они у вас не лишние. Если говорить про обычные кредиты под проценты, смотрите, есть ли комиссии за обслуживание и тому подобное. Особенно в случае с пластиковыми картами. Иногда банки берут плату не только за выпуск и обслуживание, но и за снятие наличных даже в своих банкоматах, не говоря о конкурентных. Плюс нередко в последнее время практикуется обязательное страхование или жизни и здоровья заемщика, или самого кредита. В любом случае – за ваш счет.

Метод погашения кредита. Варианта здесь два: аннуитентный и дифференцированный методы. В первом случае вам рассчитают выплаты таким образом, что на протяжении всего периода ежемесячно придется вносить одну и ту же сумму. Во втором – она будет меняться в сторону уменьшения из месяца в месяц. Создается впечатление, что первый вариант удобнее: не надо ничего подсчитывать, пересчитывать, заглядывать каждый раз в график платежей. К тому же, многие ошибочно уверены, что конечная сумма выплат будет одинаковой. Этим, кстати, и пользуются банки, незаметно склоняя потребителя к такому методу расчета. Здесь важно знать: выгоден аннуитентный метод расчета платежей только банку. И возьмите на заметку: если предлагается выплачивать одну и ту же сумму каждый месяц, вам будут начислены проценты по сложной формуле с применением коэффициента аннуитета и первоначальной суммы долга. При дифференцированном расчете начисляются проценты лишь на остаток невыплаченного кредита, что обходится порядком дешевле.

Размеры штрафов за несвоевременное погашение кредита. Как говорится, и на старуху бывает проруха. Так что лучше и этот момент предусмотреть, выбрав наиболее лояльные условия.

Их выбор

Первое, на что обращает внимание банк или другой кредитор (о них пойдет речь ниже), – наличие кредитной истории. Именно банки часто автоматически отказывают в кредите, если эта история… отсутствует. Такой вот замкнутый круг. Как же ее себе создать? Многие решаются взять микрозайм в частной компании, погасить его без просрочек, повторив эту процедуру пару-тройку раз. Вариант не самый выгодный (почему – рассмотрим немного погодя). Есть и альтернатива – приобретение дорогущего оборудования в рассрочку у оператора сотовой связи. Именно при продаже гаджетов высокой стоимости в рассрочку оператор запрашивает кредитную историю потенциального покупателя в Национальном банке. При реализации дешевого товара, как правило, нет. Ну а самое простое – покупка товаров в рассрочку с оформлением в магазине. В этом случае к проверке заемщика банки подходят менее строго. Можно сказать, символически.

Второе – состояние имеющейся кредитной истории. Метод ее оценки зависит от конкретного банка. В одном случае в процессе человек не участвует: информацию анализирует компьютерная программа и выдает результат – положительный или отрицательный. Понятно, что здесь все зависит только от имеющихся данных. В другом случае кредитную историю изучает сотрудник банка. Насколько подробно и скрупулезно, зависит как от требований финансового учреждения, так и от настроения его представителя. Вплоть до того, что кредит могут одобрить даже с самой плохой кредитной историей – с судами, исполнительными листами и прочими приключениями заемщика. Тут уж решение принимают после ответа на вопрос, чем вы объясните свою финансовую непорядочность. Если причины будут объективными и уважительными, вполне возможно, что вам предоставят шанс реабилитироваться. Но это крайне редкое исключение из правил.

Третье: не все потребители знают, что с недавних пор применяется скоринговая система оценки кредитной истории с выведением скорингового балла. Он отображен на титульной странице кредитной истории и дальше этого пункта анализ документа может не пойти, если скоринговый балл ниже проходного в том или ином банке. Причем в каждом из учреждений – свой порог. Какой именно, к сожалению, потребитель не узнает никогда. Эта информация содержится в секрете. Хотя при ее раскрытии можно было бы отсеять ходоков, заведомо неугодных банку. Вместе с тем есть люди, обладающие такими и многими другими скрытыми от наших глаз сведениями. Это представители компаний-брокеров – посредников между клиентом и банком.

Медвежья услуга?

Кредитные брокеры появились в Беларуси не так давно, и сегодня их довольно немного – тех, кто якобы честно выполняет свои функции с честным размером оплаты предоставленных услуг. В подобные компании обычно обращаются люди с плохой кредитной историей. Гораздо реже – те, кому недосуг разбираться в тонкостях кредитования, а деньги нужны срочно. В обоих случаях клиенты заплатят брокеру одинаковые комиссионные, а это огромные деньги. Как правило, берут они с клиентов 15–30% от суммы кредита. Вдумайтесь в эти цифры! Например, если вам нужен кредит в размере 15 тысяч рублей, то оформлять они будут заявку в банк на 17–20 тысяч, в зависимости от степени своей жадности. А выплачивать все банку будете вы, хотя на руки получите свои 15 тысяч. При этом, если финансовая репутация у вас порядком подмочена, в кредите вам откажут даже при условии подачи документов через компанию-посредника. А если заявку банк одобрит, то положительный результат, вероятнее всего, был бы и без участия в деле кредитного брокера, потому что в конечном итоге специалист финансового учреждения непосредственно с вами и вашими близкими будет вести разговор на предмет выдачи кредита и на основании этого принимать решение.

Как все происходит? Вы приходите к брокеру, отвечаете на пару формальных вопросов о себе, представитель компании заполняет и отправляет заявку в банк. Спустя несколько минут, час или даже через три дня (и такое бывает, несмотря на рекламу: «Кредит за 20 минут!») вам звонит сотрудник банка и уже допрашивает по полной программе. В том числе интересуется, зачем вам столько денег (при намерении взять внушительную сумму), на что планируете их потратить. Хотя потребительский кредит, например, позиционируется, как нецелевой. И банку якобы все равно, зачем вам понадобились деньги. На деле все наоборот.

Если вы удовлетворили представителя банка, он начинает обзванивать указанных вами в заявке товарищей и собирает о вас данные для характеристики. Как правило, это звонок в бухгалтерию на работу или непосредственному руководителю, а также ближайшему родственнику. Здесь обратите внимание: отказ предоставить контакты кого-то из родителей, родных брата или сестры, мужа или детей влечет за собой автоматический отказ в выдаче кредита без дальнейшего рассмотрения заявки. Исключений из этого правила нет. Так что в случае плохих отношений с близкими родственниками (в жизни всякое бывает) можно даже не тратить время на походы в банк или к кредитному брокеру. То же самое с номером домашнего телефона, которым многие просто не пользуются. Не указал – забудь о кредите. Да, такой подход банков к проверке клиента весьма странный, тем не менее это факт. И здесь вам кредитный брокер, увы, ничем не поможет. Даже за треть запрашиваемой в кредит суммы.

Отказать в кредите могут, даже дозвонившись маме или папе, если услышат на том конце провода: «Які Анатоль?! Не ведаю ніякага Анатоля!.. А-а, сын? Ёсць сын і што? Які крэдыт?…». Это пример конкретного ответа на звонок из банка отца заявителя, после чего прозвучало как приговор: «Указанный близкий родственник вас не знает». Так что, собираясь за кредитом, лучше предупредить близкого человека, чтобы звонок не застал его врасплох и он мог ответить на интересующие банк вопросы, в первую очередь – можно ли вам доверять или нет.

«Деньги в долг даже безработным»

Объявления подобного содержания продолжают украшать фонарные столбы, ими полон интернет. Предлагающие «быстрые» деньги не ленятся и не скупятся даже создавать сайты и странички в Сети. Что за ними скрывается? Покупка ваших рассрочек. Часто об этом прямо указано в объявлении или говорится по телефону. Деньги вы действительно можете получить за 20 минут, как там обещано. Механизм простой: оформляете на себя рассрочку у сотового оператора или в любом магазине, у вас выкупают приобретенный товар за половину его рыночной стоимости. В итоге вы получаете «в плечи» кредит под 100% годовых, а не беспроцентную рассрочку. Нужна ли вам эта кабала, думайте сами. Законодательно подобный вид коммерческой деятельности никак не регулируется, так что формально никто ничего не нарушает.

Есть узаконенный вариант получения «быстрых» денег. Это краткосрочные займы, примерно до 300–500 рублей, часто называемые «До зарплаты». Выдают их компании, зарегистрированные в соответствующем реестре Нацбанка, на законных основаниях. Только обходятся эти деньги еще дороже, чем покупка ваших рассрочек: от 1% в день, часто все 2%. То есть берете 500 рублей, через месяц должны отдать минимум 800 рублей. Годовых – минимум 360%. Согласитесь, такой вариант денег в долг – за пределами здравого смысла даже в самой безвыходной, казалось бы, ситуации.

Мораль сей басни

Обычно советчики напутствуют: «Не берите кредиты, живите по средствам!» Но жизнь непредсказуема, ситуации бывают разные. Если возникла острая необходимость в деньгах, не поленитесь самостоятельно изучить предложения банков. Не связывайтесь с сомнительными конторами и кредиторами, которые оберут вас до нитки. И уж, конечно, не вносите никаких предоплат за предлагаемые услуги.

Дополнительно

Узнать свою кредитную историю можно, обратившись в Национальный банк с паспортом. Раз в год – бесплатно, а за деньги – запрашивайте информацию хоть каждый день.

P.S. Публикация подготовлена по материалам, предоставленным кредитным брокером, имя которого не указываем по  его просьбе.

Наталья МЕДВЕДЕВА

3 0

*Чтобы оставить комментарий Вам нужно зарегистрироваться на нашем сайте